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La garantía mobiliaria constituye una de las herramientas más relevantes dentro del sistema crediticio moderno, al permitir que los bienes muebles, tangibles o intangibles, sirvan como respaldo de obligaciones sin necesidad de perder su posesión. En el Perú, este régimen se encuentra regulado por la Ley N° 28677 – Ley de la Garantía Mobiliaria, la cual ha sido objeto de diversas modificaciones orientadas a simplificar los procedimientos de constitución, inscripción y ejecución de las garantías.

1. Concepto y finalidad

La garantía mobiliaria es un derecho real de garantía que recae sobre bienes muebles en favor de un acreedor, con el fin de asegurar el cumplimiento de una obligación. Su característica esencial radica en que no exige el desplazamiento físico del bien, lo que permite al deudor seguir utilizándolo en el desarrollo de su actividad económica.

Este mecanismo busca fomentar el acceso al crédito, especialmente en el ámbito empresarial, permitiendo que activos como maquinarias, inventarios, cuentas por cobrar, vehículos o incluso marcas registradas, puedan servir como garantía.

2. Beneficios principales

1. Acceso al crédito formal: La flexibilidad de los bienes que pueden garantizar una obligación amplía las posibilidades de financiamiento para personas naturales y empresas, en especial las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME).
2. No requiere transferencia de posesión: A diferencia de la prenda tradicional, el deudor conserva la posesión y el uso del bien, lo que evita afectar su productividad.
3. Publicidad y oponibilidad mediante el registro: La inscripción en el Registro Mobiliario de Contratos (Sunarp) otorga seguridad jurídica a las partes y frente a terceros.
4. Ejecución simplificada: La normativa vigente permite pactar la ejecución extrajudicial de la garantía, facilitando al acreedor recuperar su crédito de manera más rápida y eficiente.

3. Riesgos y consideraciones

Si bien la garantía mobiliaria ofrece ventajas notables, también conlleva ciertos riesgos que deben considerarse:

1. Riesgo de sobre-garantización: En algunos casos, un mismo bien puede respaldar múltiples obligaciones, generando conflictos de prioridad entre acreedores si no se lleva un adecuado control registral.
2. Depreciación o pérdida del bien: El uso continuo de los bienes muebles puede afectar su valor, reduciendo el nivel de cobertura de la garantía.
3. Falta de conocimiento del deudor: En la práctica, muchos deudores desconocen los efectos de la constitución de la garantía y la posibilidad de ejecución extrajudicial, lo cual puede derivar en la pérdida rápida del bien ante un incumplimiento.
4. Costos de registro y formalización: Aunque menores que en otros sistemas, los costos notariales y registrales pueden representar una carga adicional, especialmente para microempresarios.

4. Actualizaciones y tendencias

En los últimos años, la Sunarp ha implementado herramientas digitales para la constitución e inscripción electrónica de garantías mobiliarias, reduciendo tiempos y costos administrativos. Asimismo, se promueve el uso del modelo electrónico de minuta, que facilita el registro remoto y la trazabilidad de las operaciones.

De otro lado, la política pública apunta a fortalecer la educación financiera y la interoperabilidad entre entidades financieras y registrales, con el objetivo de evitar prácticas abusivas y garantizar un equilibrio entre acreedor y deudor.

5. Conclusiones

La garantía mobiliaria es un instrumento jurídico moderno que impulsa el crédito y dinamiza la economía, especialmente en sectores productivos con limitadas posibilidades de ofrecer bienes inmuebles como respaldo. No obstante, su utilización exige un manejo responsable y una adecuada asesoría legal para prevenir riesgos derivados de su ejecución o de la multiplicidad de gravámenes.

El reto actual radica en consolidar un sistema registral transparente y accesible, que garantice la seguridad de las transacciones y fortalezca la confianza en el mercado crediticio nacional.

Steyse M. Conde Meza