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El acceso al crédito es una herramienta clave para afrontar necesidades personales, familiares o empresariales. Sin embargo, no todos los préstamos se otorgan bajo condiciones justas y transparentes. En muchos casos, los prestatarios aceptan contratos sin comprender plenamente su contenido, exponiéndose a cláusulas abusivas o incluso a situaciones que pueden configurar el delito de usura.

Por ello, resulta fundamental conocer cómo identificar estas prácticas y qué aspectos revisar antes de firmar un contrato de préstamo.

¿Qué se entiende por usura?

La usura se produce cuando se cobra un interés excesivo o desproporcionado respecto al capital prestado, aprovechándose de la necesidad, inexperiencia o situación de vulnerabilidad del prestatario. En el ámbito legal, la usura no solo tiene consecuencias civiles como la nulidad del contrato o la reducción de intereses, sino que también puede generar responsabilidad penal para quien la comete.

No todo interés elevado constituye usura; para su configuración se evalúan factores como la tasa aplicada, las condiciones del mercado, la forma de pago y la real afectación al deudor.

Cláusulas abusivas: una práctica frecuente

Las cláusulas abusivas son aquellas estipulaciones impuestas unilateralmente que generan un desequilibrio significativo entre los derechos y obligaciones de las partes, en perjuicio del consumidor. En los contratos de préstamo, estas cláusulas suelen pasar desapercibidas por estar redactadas en lenguaje técnico o insertas entre extensos textos legales.

Algunos ejemplos comunes son:

1. Intereses moratorios desproporcionados frente al interés compensatorio.
2. Penalidades excesivas por atraso mínimo en el pago.
3. Capitalización automática de intereses sin información clara.
4. Facultades amplias del acreedor para modificar tasas o condiciones sin consentimiento del prestatario.
5. Renuncia anticipada a derechos de defensa o a cuestionar el contrato.

¿Cómo identificar un préstamo riesgoso?

Antes de aceptar un préstamo, es recomendable revisar cuidadosamente los siguientes aspectos:

1. Tasa de interés clara y transparente
2. El contrato debe especificar de manera expresa el interés compensatorio y moratorio. La ausencia de claridad o el uso de fórmulas confusas es una señal de alerta.
3. Comparación con el mercado
4. Si la tasa ofrecida es considerablemente superior a la de otras entidades financieras o prestamistas formales, puede existir un riesgo de usura.
5. Costos adicionales ocultos
6. Comisiones, gastos administrativos o penalidades que no fueron explicados previamente pueden encarecer significativamente la deuda.
7. Condiciones de pago razonables
8. Plazos extremadamente cortos o cuotas impagables suelen indicar una estrategia orientada al incumplimiento del deudor.
9. Forma de garantía
10. Es importante verificar que las garantías exigidas sean proporcionales al monto prestado y que no impliquen una pérdida patrimonial injustificada.

Consecuencias legales de las cláusulas abusivas y la usura

Cuando se comprueba la existencia de cláusulas abusivas, estas pueden ser declaradas nulas o inaplicables, manteniéndose vigente el resto del contrato si resulta posible. En casos de usura, el juez puede ordenar la devolución de los intereses cobrados en exceso e incluso la reducción del capital adeudado.

Desde el punto de vista penal, quien otorga préstamos usurarios puede enfrentar sanciones que incluyen multas y penas privativas de libertad, dependiendo de la gravedad del caso y la normativa aplicable.

Recomendaciones finales

Para evitar riesgos legales y financieros, se recomienda:

1. Leer detenidamente todo el contrato antes de firmar.
2. Solicitar una explicación clara de cada cláusula que genere dudas.
3. No aceptar presiones para firmar de manera inmediata.
4. Comparar distintas ofertas de crédito.
5. Consultar con un abogado o especialista financiero en caso de incertidumbre.

En conclusión, un préstamo seguro no solo depende de la necesidad económica, sino del conocimiento y la prevención. Identificar cláusulas abusivas y entender los límites legales del interés permite proteger el patrimonio y evitar situaciones que pueden derivar en conflictos legales graves. La información y la asesoría oportuna son las mejores herramientas para tomar decisiones financieras responsables.

Steyse M. Conde Meza.