Préstamos Seguros: Guía para Identificar Cláusulas Abusivas y Evitar la Usura en el Perú
¿Qué es el Delito de Usura en el Perú?
La usura no es solo cobrar "intereses altos"; es un delito tipificado en el Artículo 214 del Código Penal Peruano. Ocurre cuando se otorga un préstamo con una tasa de interés superior al límite máximo fijado por la ley.
¿Quién fija el límite?
Desde el 2021, y reforzado por la Ley N° 31143, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) tiene la obligación de establecer las tasas de interés máximas tanto para el sistema financiero (bancos, cajas) como para el ajeno al sistema (prestamistas particulares).
“Si un prestamista te cobra una tasa por encima del tope del BCRP, el cobro excesivo es nulo y se considera imputable al capital. Además, el prestamista podría enfrentar penas de cárcel.”
Cláusulas Abusivas: El Peligro Oculto en el Contrato
Incluso dentro de la formalidad, existen contratos que pueden contener cláusulas abusivas. Según el Código de Protección y Defensa del Consumidor, una cláusula es abusiva cuando coloca al consumidor en una situación de desventaja, anulando sus derechos.
- Aquí te presentamos las más comunes que debes identificar y rechazar:
a). Limitación del Pago Anticipado (Prepago)
La Cláusula Ilegal: "Se prohíbe pagar el préstamo antes de tiempo" o "Si pagas antes, se cobrará una penalidad".
“La Ley: Tienes derecho a realizar pagos anticipados (para reducir intereses y plazo) o adelanto de cuotas en cualquier momento, sin penalidades, cobros ni comisiones adicionales.”
b). Modificación Unilateral del Contrato
La Cláusula Ilegal: “La entidad se reserva el derecho de cambiar la tasa de interés o las comisiones sin previo aviso”.
“La Ley: Cualquier modificación en las condiciones (especialmente tasas y comisiones) debe ser comunicada con anticipación (generalmente 45 días) y el usuario tiene derecho a rechazarla y rescindir el contrato.”
c). Métodos de Cobranza Atosigantes
La Cláusula Ilegal: Autorización para realizar cobros en horarios inadecuados o informar a terceros sobre la deuda.
“La Ley: Indecopi prohíbe métodos de cobranza que afecten la reputación, privacidad o tranquilidad del deudor (ej. llamar de madrugada, pegar carteles en su casa o llamar a su jefe).”
Señales de Alerta: Cómo Detectar un Préstamo Peligroso
Más allá del contrato, existen señales prácticas que indican que podrías estar entrando en una zona de riesgo, especialmente con el famoso sistema "Gota a Gota" o préstamos por aplicativos fraudulentos.
a). No revisan tu historial crediticio: Si te dicen “No importa si estás en Infocorp”, ten cuidado. Las entidades serias evalúan el riesgo.
b). Piden dinero por adelantado: Jamás debes depositar dinero para “desembolsar” el préstamo, ni por concepto de “seguros” o “gastos administrativos” previos. Esto es casi siempre una estafa.
c). Falta de transparencia en la TCEA: Te hablan de una tasa de interés bajísima, pero no te mencionan la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual), que incluye comisiones, seguros y gastos. La TCEA es el precio real del préstamo.