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El crédito con garantía hipotecaria es una forma de financiamiento ampliamente utilizada por personas y empresas cuando requieren acceder a sumas significativas de dinero en condiciones más favorables. Este tipo de préstamo se respalda mediante la constitución de una hipoteca sobre un inmueble, lo que otorga al acreedor un derecho real que le permite ejecutar la propiedad si el deudor incumple. De esta manera, combina la disponibilidad de capital con la seguridad jurídica propia de una garantía real, convirtiéndose en una alternativa eficiente para quienes buscan plazos largos y cuotas manejables.

Características

Una de las particularidades más importantes es que el inmueble hipotecado permanece en posesión del propietario, quien puede seguir utilizándolo conforme a su necesidad. Sin embargo, este queda afectado jurídicamente, por lo que no puede venderse ni constituirse otra carga sobre él sin autorización de la entidad acreedora. Además, estos créditos suelen otorgarse a largo plazo entre 5 y 30 años, lo que facilita el acceso mediante cuotas más asequibles.

Otro elemento relevante es la tasa de interés, que generalmente es más baja que en préstamos personales debido a la existencia de una garantía real. Las instituciones financieras pueden ofrecer tasas fijas o variables, según el perfil del cliente y las condiciones del mercado. El monto financiable guarda relación directa con el valor del inmueble, alcanzando usualmente entre el 70 % y el 90 % de su valor comercial.

Importes, tipo de interés de una hipoteca

El importe del crédito no se define únicamente por el monto solicitado, sino por el denominado loan to value (LTV), que establece qué porcentaje del valor del inmueble está dispuesto a financiar el banco. En el Perú, estos porcentajes suelen situarse entre el 80 % y el 90 % para créditos destinados a vivienda, y alrededor del 70 % en operaciones orientadas a actividades comerciales.

Respecto a la tasa de interés, las entidades financieras pueden ofrecer opciones fijas, que se mantienen constantes durante la vigencia del préstamo, o variables, que se ajustan según indicadores económicos. La elección depende de la estabilidad financiera que busque el usuario y de sus proyecciones económicas.

Gastos asociados

Además del importe y la tasa, es indispensable considerar los costos adicionales que acompañan a todo crédito hipotecario. Entre los más habituales se encuentran:

1. Tasación del inmueble: Informe técnico que determina su valor comercial.
2. Gastos notariales y registrales: Necesarios para elevar a escritura pública la hipoteca e inscribirla en SUNARP.
3. Comisiones y seguros bancarios: Incluyen trámites administrativos, el seguro de desgravamen y, en muchos casos, el seguro contra daños.
4. Penalidades por pagos anticipados: Según las políticas de cada entidad financiera.

Diego Algarate.